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zhoucl 2025-02-14 11:54:39 区块百科已有人查阅

导读

互联网金融模式有哪些？

近年来，互联网金融已经逐渐融入我们的日常生活。比如，你逢年过节给亲朋好友发送的微信红包，你缴纳水电费时使用的支付宝等支付工具，你在网上购买的一些新型互联网保险产品，这些实际上都属于互联网金融服务的范围。

你也体会到了互联网金融不同于传统金融业务的新特点。一是互联网金融以大数据、云计算、搜索引擎等技术为基础。二是交易成本显著降低，金融服务边界进一步拓展。三是降低了对人员、物理网点和自助设备的依赖，在一定网络和技术条件下，你可以享受到随时随地的金融服务。

互联网金融模式，也就是业务功能，主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网保险、互联网基金销售、互联网信托和互联网消费金融等。其中，移动支付已经成为当前十分活跃、具有广泛发展前景的互联网支付方式。

当前，在政策利好和市场需求刺激下，互联网消费金融引发各类主体争相布局。银行积极将信用卡、消费信贷等消费金融业务互联网化。消费金融公司利用互联网、大数据等技术，不断创新消费金融产品。一些电商平台也依托自身业务和消费场景推出互联网消费信贷产品。

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　因为有了互联网，尤其是移动互联网的发展，使得这个时代有了大众化、碎片化、跨界化、整合化，融合化的发展趋势。其中，互联网金融就是互联网与传统金融的结合模式之一。无论是金融互联网还是互联网金融，其并不对立，也不存在颠覆。而是互相促进与融合，其本质都是金融。即便是金融，就必须尊重金融的实质和规律，互联网在尊重金融规律的前提下充分发挥传统方式所不可比拟的技术优势，应当在信息及风险防控更具有优势，资金匹配与风险定价方面更便捷更有效，促进金融脱媒的进程，降低融资成本，拓宽融资渠道。如果仅仅是改头换面并未发挥出创新的功能，而是提高了融资成本，这种互联网金融只不过是个披着互联网外衣的非法金融的狼而已。

　　虽然在业界和学界对互联网有着众多分类和解释，但在我看来，这些理解都需要随着互联网金融的不断创新而改变。为此，我将互联网金融概括为8种模式、8个特点。具体分析如下：

根据互联网金融的特点及工具，可以将互联网金融分为3大类8小类。

　　三个大类是：1)传统金融机构的互联网化;2)互联网企业基于云计算、电商平台、互联网搜索、大数据从事的金融服务;3)以第三方支付、众筹、众贷为代表的大众融资模式。又可具体细分为如下8小类：

　　模式1：金融的互联网化(信息化金融机构)

　　是指的传统的金融企业利用互联网技术进行的信息化，例如，银行的网银等。该种模式发展的趋势是：网银金融超市电商。

　　模式2：大数据金融或在线供应链金融

　　这种模式是指互联企业运用电商平台、互联网搜索、大数据从事的金融服务。如百度的大数据服务，阿里、京东的在线供应链金融服务。

　　模式3：互联网金融门户

　　这种模式是指为金融产品提供综合信息服务的门户网站，类似于互联网金融行业的搜房网。比如：融360，91金融超市。

　　模式4：互联网整合销售金融产品(互联网理财)

　　这种模式是指利用互联网销售各类金融产品，如余额宝。

　　模式5：P2P

　　一种从事民间借贷模式的互联网金融。

　　模式6：众筹

　　小额化的大众融资模式。有股权众筹、债权众筹、回报众筹(产品)及捐赠类众筹4类模式。

　　模式7：互联网货币(虚拟货币)

　　一种网上的虚拟货币，比如比特币，莱特币等。

　　模式8：第三方支付

　　具体有线上及线下两大类。线上最大的为支付宝，线下最大的为银联。

互联网金融是传统金融行业和互联网技术、移动通信技术等一系列现代信息科技技术相结合的一种新兴金融模式。交易的双方通过网络完成交易，使得交易成本大大减少，交易的效率大大提高。

1 第三方支付

主要代表支付宝，微信理财通，京东小金库等，拥有央行的支付牌照，收付款人之间作为中介机构进行网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务，这些企业并非金融企业，一般都有一定实力，广大使用用户群体。

2 P2P模式

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。P2P意即“个人对个人（Peer-to-Peer）”。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。

国内早期借贷渠道非常少，银行门槛高。很多人都不具备银行借贷资格，而他们又需要大量小额的资金进行周转，民间借贷高利贷借款利息太高，网络平台正好满足了借贷双方的信息交流，起利息低于高利贷，高于债券，货币基金。运作方式有线上和线下2种方式，有的企业是存线上模式，有的是线上和线下结合的方式。目前P2P网贷进入门槛低，管理不规范，骗贷，跑路情况发生，现在国家正大力整顿，规范市场行为，后续市场会逐渐正规化。

3 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前代表模式阿里小贷，京东金融模式。

4 众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹模式在发布要说明筹资金额，时间和回报，如果众筹失败，需要退还已经筹集的资金。

5 信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户” “网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。现在各个银行都在建立自己的信息平台，以前银行金融服务都是固定流程化，现在主要是用户金融活动不要在跑银行去排队审批，直接通过信息平台完成相关的业务。

5 电子虚拟货币

虚拟货币是通过计算机计算获得，例如数字货币，其中比特币为代表，还有一种就是平台发放的虚拟币，可以进行兑换，例如腾讯的Q币。

目前，深入到我们生活中并被大众所熟悉的互联网金融有:第三方支付，P2P网络贷款，网络众筹，网络平台理财，网络银行，网络保险销售，互联网小额贷款

1.第三方支付

就是双方发生交易行为后，临时付款到中间信用平台，中间信用平台委托银行进行扣款和付款业务的平台。典型的和最常用的就是支付宝、微信支付、百度钱包、财付通、快钱……。

2.P2P网络贷款

贷款方和出借方通过互联网平台达成借贷业务。这个互联网平台就是P2P借贷平台。他仅仅起到一个中介的作用。2007年出现，2012年开始壮大。许多大的金融公司也参与进来。如平安的陆金所，招行的“e＋稳健融资”。等

3.网络众筹

募资者以自己的一个项目通过网络平台发起募资，最终使赞助者或投资者和募资者达成合作。目前常见的众筹形式有公益众筹、产品众筹、股权众筹、债券众筹。各种方式已经出现在各个金融平台。如京东众筹、淘宝众筹、今日头条的公益众筹等。

4.网络平台理财

各个金融、基金、保险等公司出的理财产品在互联网平台进行销售。最常见的有支付宝、微信、陆金所、百度理财、京东金融等平台。有很多基金在销售，只要通过这些平台就可以对我们的资金进行理财。

5.网络银行

就是没有实体的网店，只在网络上进行的存款和贷款业务。比如马云的网上商银行。还有工行，兴业等推出的直销银行。

6.网络保险销售

只通过网络平台进行销售的保险，营销费用低，保额高。给光大群众带来了实实在在的实惠。广受欢迎。支付宝，微信，小米等平台到处都有。

7.互联网小额贷款

支付宝的借呗，京东的京东白条，腾讯微粒贷等都是信用和实力比较好的平台。免得去借高利贷。

你认为未来的货币是什么样的？

未来可以说是没有货币，未来的货币就是数字，就是现在的货币改变支付手段，和现在的微信支付，支付宝支付一样。顾客划个数字给你，你让他拿走他所需要的商品或服务，就这么简单。到这时人们又开始收藏黄金!

用文明作为货币未来在数字货币的基础上分实体货币和虚拟货币虚拟货币用来面向未来实体货币用来保障现在抗风险简单的说就是三个模式数字货币（集合集中调控大数据分析作为虚实经济的桥梁）消费是实体货币与实体挂钩虚拟货币与虚拟经济挂钩这两种货币转化必须通过数字货币也就是大数据分析后比如条件国家之间地区不同时间线物价指数虚拟条件金融等等实体货币保障现在个人生存（衣食住行）虚拟货币探索未来信用诚信避免资本主义周期性金融危机设置多种性质（比如时效性某个时间才能使用用来鼓励消费经济运转和物价问题货币贬值还有用来解决有钱人为所欲为阶级斗争问题穷人的堕落有钱人实体货币有上限会自动转化虚拟货币两种货币不能交易必须通过数字货币实体货币为个人生理需求只要新出生的人口自动从父母那获取18年的时效性实体货币纸币身份证指纹云端为媒介未来每年除夕夜大数据分析实体货币使用情况同时国家一次免费实体货币作为红包发给父母和子女浪费也没关系给宠物）以人为本穷则安分守己富则为国为民人类命运共同体钱虚无缥缈只是放大器可以是人性最恶的一面也可以是好的一面称为文明

未来的货币是简单的，全部以密码形式存在；但不是像现在虚拟货币这样波动性很强的；而是稳定的，有点类似于稳定币，应该是未来的发展方向，但是这个币种是国家发行的，而不是个人发行的；在欧美也是，个人或普通公司发行的不能成为主流，但是也不会消失；但是他们发行的可以应用在特定的领域内或是区间内；而且是收到政府严格监管的；

也许未来大家都是用数字货币进行支付，这个也可以分为多种情况的：1、有一种数字货币获得了全球的认可，可以在全球进行流通；2、全球大部分国家都推出了自己的数字货币，但只能在本国使用；3、某个国家推出的一种数字货币在全球比较强势，就像现在的美元。不管怎么说，比特币、莱特币以及欧陆众筹上推出的众筹项目代币都是有一定的生存空间的，但是会被边缘化。

我认为未来的货币可以直接用人的信用来代替，这样信贷和信用卡都是没有意义的，一个人可以直接用自己的信用来进行消费，所谓的借/贷都的概念都会过时，我们不再需要拥有国家信用背书的货币来证明自己的信用，我们只需要用创造价值的能力为自己的信用担保就可以了，而风险则可以被保险公司和精算来解决。