拥有660万加密货币用户的Nubank... 美国银行执照“有条件获批”

巴西金融科技巨头Nubank获美监管部门有条件批准设立银行

巴西代表性金融科技企业Nubank已获得美国货币监理署（OCC）的有条件银行设立许可。此举为Nubank在美国开展包括数字资产（加密货币）托管服务在内的综合性银行业务奠定了基础。

此次OCC的批准是在2025年9月30日申请受理后121天内完成的。OCC认定Nubank满足了资本要求、治理结构和监管要求等条件，并已从美国联邦存款保险公司（FDIC）和联邦储备系统（Fed）获得了独立运营授权。

OCC向Nubank提出了条件，要求其在未来12个月内完全满足资本金要求，并在18个月内满足银行开业条件。

若此次有条件批准最终完成全部流程，Nubank将可转变为名为“Nubank, N.A.”的联邦特许银行。届时，它将能够直接面向美国客户提供存款、信用卡、贷款产品以及加密货币托管服务。

特别值得注意的是，与以往通过州政府牌照或合作银行间接处理加密货币业务的业界模式不同，Nubank将能够基于联邦牌照，由银行自身提供数字资产托管服务。

这与传统信托银行在贷款或存款业务上受到限制的情况形成对比，意味着Nubank获得了推动传统金融与加密货币融合的全栈银行模式的发展空间。

最终，Nubank将有望树立“可提供加密货币托管的消费者专业数字银行”这一新模式，成为在联邦牌照下，融合传统存贷业务与数字资产管理的前沿金融平台。

这一决定是Nubank创始人兼首席执行官戴维·韦莱斯全球数字金融战略的一部分。进入美国市场后，当地法人将由联合创始人克里斯蒂娜·洪凯拉领导，并请曾任巴西中央银行行长的罗伯托·坎波斯·内托担任董事会主席。

2013年成立于巴西圣保罗的Nubank，目前在巴西、墨西哥、哥伦比亚等地拥有超过1.27亿客户，是全球最大的数字金融企业之一。该公司于2021年在纽约证券交易所上市，股票代码为NU。

据公司数据显示，2025年第三季度营收达42亿美元，同比增长39%，创下历史最高业绩。

Nubank已在快速扩展其加密货币相关服务。自2022年起，该公司便与Paxos合作，在应用程序内提供比特币和以太坊等加密货币的交易及保管服务，随后又将业务扩展至基于稳定币的消费者支付、外部钱包转账、利息支付等功能，拓宽了其加密货币生态系统。

截至2025年8月，Nubank的加密货币用户数已突破660万，其中大部分为MZ世代。公司评估认为，加密货币是驱动其平台用户参与度的关键因素。

此次OCC的决定，是美国将全国范围内的加密货币活动纳入联邦银行监管体系的广泛政策趋势的一部分。2025年12月，OCC也曾批准Circle、Ripple、BitGo、富达数字资产、Paxos等加密专业企业有条件设立信托银行。

2026年初，野村证券旗下Laser Digital、特朗普旗下WorldRiver Financial等机构也提交了新的申请，而Revolut则在放弃于美国收购金融机构的战略后，转向直接获取银行牌照。

Nubank获得OCC批准的案例，象征着数字金融企业正在向融合传统金融与加密货币的平台演进。以OCC为代表的监管机构行动虽然审慎，但将加密货币活动纳入正规体系的趋势已日益明显。

如果Nubank的美国拓展取得成功，那么这种集“数字 传统 加密货币”于一体的金融模型，其向全球扩散的可能性也无法排除。

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