金融科技公司支持美联储支付账户，为加密货币企业开辟通道

金融科技组织推动美联储开放支付通道接入权限

以美国金融科技委员会为首的行业组织正敦促联邦储备系统推进一项计划，该计划将允许特定非银行金融机构直接接入美国支付清算网络。委员会首席执行官在声明中表示：“设计完善的支付账户能够在控制风险的前提下，促进支付领域的竞争与创新。”此类支付账户属于有限权限的联储账户，允许特定金融机构直接进行支付结算，但不会赋予其完整的银行特权。

监管框架的核心争议

当前美联储正在就其支付系统专用储备账户的试点方案征集意见。争议焦点在于是否应该开设权限受限的账户，使合格机构能够在央行资产负债表上直接完成清算结算，而不必授予其主账户资格。根据提案，该类账户将设定隔夜余额上限、不支付利息、禁止使用贴现窗口，且仅限于Fedwire等最终结算系统。

支持该提案的金融科技团体指出，现有体系迫使支付公司依赖代理银行，导致成本上升、结算延迟并形成运营依赖集中化问题。这些团体将支付账户视为获得直接结算权限的途径，同时不涉及贷款授权或吸储功能。然而银行团体对此持有不同立场。

银行业的风险预警

多家银行协会在联合提交的意见书中警告，该提案将使未投保或受监管较少的机构直接接入美联储资产负债表，构成根本性的政策转向。银行业认为，即使设置余额上限等限制，支付账户仍可能通过支持联邦安全网之外的类存款活动，增加挤兑风险与金融不稳定性。

银行业特别指出稳定币发行及其他加密相关模式属于典型范例——此类业务虽具有吸储性质，却缺乏存款保险、处置机制与统一监管。尽管提案未明确提及加密货币，银行业主张稳定币发行机构及加密关联企业最可能从这种定制化账户中获益。

联合意见书同时强调，获取美联储账户的历史条件始终与联邦存款保险和审慎监管挂钩，这正是为了防范当前所指出的风险。银行界认为，为未投保机构开辟便捷通道可能分流银行客户资金、推高融资成本并削弱信贷中介功能。此外，银行业还对非银机构获得直接结算权限后的反洗钱合规、制裁执行及运营韧性表示担忧。

监管边界的重要转折

此次讨论正值Custodia银行遭遇系列法律挫折之际。这家怀俄明州特许加密银行在法院支持美联储拥有拒绝主账户申请的裁量权后，仍持续争取直接接入美联储系统。该银行坚持认为，监管机构与法院偏向维护金融稳定和风险管理的立场，实质上阻碍了创新银行模式的发展。

虽然美联储将支付账户定位为探索性方案，但其如何平衡各方论点，或将预示着央行是否准备重新划定银行、金融科技公司与加密企业在美国支付生态系统中的运营边界。

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