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加密货币“钱骡”骗局揭秘：利用你的银行账户洗钱，疏忽大意如何成帮凶

zhoucl 2026-08-21 17:21:27 快讯已有人查阅

导读德国联邦金融监管局（BaFin）2026年8月18日发布消费者警示：监管机构如何评价加密货币招聘广告德国金融监管机构BaFin于2026年8月18日发布了一份消费者警示，针对一个在加密货币报道中很少出现的群体：求职者。该警告涉及一份职位描述为“后台与行政支持，居家办公”的招聘广告。监管机构表示，有理由怀疑该招聘背后正在

德国联邦金融监管局（BaFin）2026年8月18日发布消费者警示：监管机构如何评价 加密货币招聘广告

德国金融监管机构BaFin于2026年8月18日发布了一份消费者警示，针对一个在加密货币报道中很少出现的群体：求职者。该警告涉及一份职位描述为“后台与行政支持，居家办公”的招聘广告。监管机构表示，有理由怀疑该招聘背后正在提供未经授权的加密资产服务。

这份招聘广告对个人而言的危险之处，在于警示的第二句话。根据BaFin的说法，该工作内容包括通过你自己的国内银行账户接收第三方付款，并按指令转发或将其兑换成加密资产。做这些事的人并非在公司后台工作，而是在将自己的活期账户充当转运站，用于转移监管机构认为很可能来自犯罪行为（尤其是欺诈）受害者的资金。

本文将解释这种模式是如何构建的，适用哪些法律条款，以及如何在几分钟内核实某服务提供商是否获得授权。本文不能替代法律建议；任何已经转发过付款的人，应该去律师事务所，而不是论坛。

BaFin 2026年8月18日警示：监管机构对 加密货币招聘广告的说法

这份警示内容简短且明确。它指出了发布这些职位的网站，以及监管机构的怀疑：未经授权的加密资产服务。作为发布依据，BaFin引用了《加密市场监管法》第10条第7款。自德国伴随欧盟加密资产市场法规出台的立法以来，该条款允许监管机构在程序结束前向公众通报并点名涉事公司。

引人注目的是，BaFin明确表示此前已多次就该类活动发出警告。此前这类活动常以“信托助理”为名。包装在不断变化，但背后的模式始终如一。将近年来的警示并列对比，会发现相同的描述以不同的职位名称反复出现。

此类消费者警示与法院判决无关。它记录的是监管机构认为有充分依据向公众通报的怀疑。这在法律上意味着什么，将在下文单独章节中说明，因为许多读者对此类警示的理解往往超出了其实际内容。

“钱骡”与“信托助理”：招聘广告如何描述工作内容

这类招聘广告看起来无害。承诺的内容包括居家办公、灵活工时、可控的周工作量，以及看起来与付出不成比例的高薪。无需专业知识，只需要可靠、拥有德国银行账户以及愿意及时处理事务。这三个要求正是实际的工作内容。

随着应聘流程推进，任务发生变化。“核对付款处理”变为“确认收款并转发”，“转发”变为“在特定交易平台将金额兑换成加密资产并发送至指定地址”。理由听起来很商业：节省手续费、服务于外国集团公司、测试支付服务。询问会得到礼貌的答复，但从未提供任何可核实的信息。

账户上的资金来自何处

BaFin对资金来源的措辞谨慎但仍清晰：转入员工账户的资金很可能来自个人或公司，而他们本身是犯罪行为（尤其是欺诈）的受害者。实际上，这些资金来自虚假投资平台、伪造发票或诈骗电话。监管机构定期针对此类平台系列发出警告，我们曾在8月对BaFin关于加密货币平台系列的警示进行分析。

由此形成一条链条：始于损失资金的投资者，终于国外钱包地址。链条中间是一个拥有真实姓名、真实地址和真实账户的人。他们是调查人员无需费力就能识别的唯一环节。

通过自己银行账户的第三方付款：为何 加密货币兑换步骤是骗局核心

银行转账可以被追回，至少在一定时间内且有一定成功几率。一旦金额被兑换成加密资产并发送至外部地址，这种可能性就消失了。因此，兑换步骤并非指令的附带部分，而是其目的。它将一笔可撤销的记账变成了一笔实际上无法逆转的交易。

BaFin对此写了一句包含法律定性的话：资金的转移和兑换需要许可或授权。无论某人是以雇员、自由职业者还是以好意帮忙的身份执行此操作，这一点都适用。如果你想自己交易加密资产，可以在受监管的加密货币交易所中找到授权平台；在那里，提供商负责处理授权问题，任何人都无需动用个人活期账户。

这种操作手法在技术上的简单性令人震惊。它不需要漏洞利用、恶意软件或被盗的助记词。它只需要一个合法账户，且该账户被自愿提供。

最显眼的环节首先出现：在支付链条中，账户持有人是唯一拥有全名和地址的参与者。

《德国刑法典》第261条下的洗钱罪：为何未能察觉即已可罚

《刑法典》第261条将洗钱定为犯罪。第1款涵盖，例如，交换、转移或移转源自违法行为的物品，意图妨碍其发现、没收或对其来源的调查，以及为该物品获取或为第三方使用该物品的人。量刑范围最高为五年监禁或罚款。根据第3款，未遂行为同样可罚。

对于善意接受此类职位的人来说，决定性的是第6款。根据该款，因重大过失未能认识到物品源自违法行为的人也将受到处罚；此处量刑范围最高为两年监禁或罚款。因此，故意并非必要条件。忽视明显存疑之处就足够了。

重大过失在此语境下的含义

重大过失是指一种严重的疏忽状态。因一个简单的转发步骤而获得异常高薪、接收来自完全陌生之人的款项、未获得关于委托方的书面信息、通过即时通讯应用而非公司地址接收指令——所有这些行为共同构成了法院日后会综合认定的情形。雇佣合同在此不能提供任何缓解，因为它对资金来源只字未提。

第5款更严重：在特别严重案件中，量刑范围为六个月至十年监禁。此类案件通常发生在行为人以商业方式或作为团伙成员行事时。任何人若连续数月定期转发款项并因此获得报酬，即使从未感觉自己像团伙成员，也已接近该描述。

《刑法典》第261条第8款下的自愿披露：法律明确规定的出路

法律提供了一条免罚路径，且条件严格。根据《刑法典》第261条第8款，自愿向主管机关报告犯罪或自愿促使他人报告的人，不予处罚。如果在报告时犯罪已全部或部分被发现，且行为人知道或根据合理评估必须考虑到这一点，则自愿性丧失。在第1款和第2款的情形下，该条款还要求确保物品安全。

在实践中，这意味着时机决定一切。等到银行冻结账户或警方传票送达信箱时，通常已经错过了这条出路。这正是为什么一旦产生怀疑，此事就刻不容缓，并且不会因周末的思考而有所改善。

《加密市场监管法》第9条下的授权要求：谁可以提供加密资产服务

监管层面落在《加密市场监管法》中。根据第9条第1款第1句第3项，如果加密资产服务未经欧盟法规(EU) 2023/1114第59条第1款(a)项要求的授权而提供，BaFin可以责令立即停止业务运营并迅速清盘。该指令可以明确扩展至公司及其股东和管理机构成员。

这种授权是欧洲加密监管的核心。为德国客户服务的提供商需要此授权；它是公开可查的，并且可以核实。该法规如今已触及对单个代币的选择，这一点在欧洲反洗钱框架中有所体现，我们曾以隐私币和AMLR要求为例进行解读。

评估招聘广告时，可以遵循一个简单的操作顺序。首先，要问公司是否获得了授权。只有在这之后，才值得关注薪酬、工作时间和合同条款。

《加密市场监管法》第10条第1款下的信息提供义务：员工面临什么

该法规的一个细节很少被提及，却直接影响到求职者。如果确定或有事实可以合理假设某公司提供未经授权的业务，或参与发起、签订或结算此类业务，则根据《加密市场监管法》第10条第1款，不仅公司，其管理机构成员、股东和员工也必须应要求向BaFin和德国联邦银行提供所有业务事项的信息并提交文件。

同一条款的第二句将这一义务延伸至雇佣关系之外：员工在离职后，仍须应要求提供信息并提交文件。因此，辞职并不能终止合作义务。任何可能需要提供文件的人，应当从一开始就保留它们，而不是事后重建。

根据第1款第3句，监管机构还可以发布指令以保护客户资金、数据、加密资产和其他资产。任何在被调查的提供商处持有自己余额的人，都会间接受到此类措施的影响。这也是为何不活跃交易的持仓最好保存在自我托管中，而非授权不明的提供商账户中。

接受职位前花两分钟核实：监管机构的公司数据库之于招聘广告，如同猫眼之于访客。

BaFin的公司数据库：如何在接受职位前核实授权

BaFin在其警示中本身就指出了一种可在几分钟内确认或排除怀疑的工具：监管机构的公司数据库。该目录是公开可访问的，列出了在德国获得授权的机构和服务提供商。比较时最好使用法律声明中的完整公司名称，而非招聘广告中的品牌。

可能出现三种结果，每种都有明确含义。如果公司以匹配的许可出现，则形式上的障碍已清除。如果同名公司出现但许可完全不同，则表明身份被滥用。如果没有任何结果，则没有授权，因此没有理由提供银行账户。

同样值得查看欧洲证券和市场管理局的公开登记册，因为提供商可能在其他成员国持有授权。两个登记册均免费且无需。

我们于2026年8月18日进行的独立调查：检索到24份BaFin消费者警示

为了评估加密货币在监管机构警告中出现的频率，我们检索并分析了BaFin概览页面上列出的消费者警示。该分析于2026年8月18日独立进行。

方法简述：从“新闻和警告”页面链接的每份消费者警示均通过HTTP单独检索，读取正文，并记录每份警示的日期、类别、BaFin引用的法律依据，以及是否涉及加密资产和招聘骗局特征。测试对象：24份警示，其中12份来自未经授权业务类别，发布日期为2026年8月10日至18日；另外12份来自其他消费者警示类别，发布日期为2026年5月4日至8月13日。全部24次检索均返回HTTP 200状态码。

我们无法核查的是一整年的数据：概览页面每类仅显示最近的12条记录，且无法通过该路径访问可浏览的存档。同样无法核实的是程序结果，因为消费者警示记录的是立场而非结果。我们手动重新检查了基于关键词的分类；其中一次命中“后台”一词的警示涉及伪造定期存款要约，已被排除。

12份警告中有6份基于《加密市场监管法》

统计结果比预期更清晰。在12份未经授权业务类别的警示中，有6份引用《加密市场监管法》第10条第7款作为法律依据，5份引用《银行法》第37条第4款，1份未引用任何条款。因此，在9天时间内，关于未经授权业务的所有警告中有一半涉及加密监管制度。

比较还显示出一个精确的重叠：恰好那6份基于《加密市场监管法》的警示在其文本中提到了加密资产；而5份基于《银行法》的警示则没有。因此，引用的法律依据即使在你阅读之前，也是一个可靠的指示，表明警告的内容。在12个案例中，有2个涉及知名公司名称被滥用于定期和活期存款要约，而整个检索中只有一个案例描述了本文所涵盖的账户中转招聘骗局：即2026年8月18日的警示。

由此得出一个冷静的评估。在监管机构的统计中，招聘广告骗局只是众多孤立案例之一，而虚假交易平台占据了大多数警告。然而，招聘变体对个人造成的伤害是另一种性质的，因为它不是损失金钱，而是让你个人面临刑事程序。